Банковская система России

Введение

Цель курсовой работы заключается в изучении банковской системы России. Тема курсовой работы: "Банковская система" выбрана не случайно. В экономике большую роль играет кредитная система, но это очень объемный материал и при данном размере курсовой работы, вопросы этой темы были бы рассмотрены только поверхностно. А банковская система – это ключевое звено кредитной системы. Это материал меньший по объему, и значит его можно изучить более глубоко. Поэтому более правильней было бы взять тему "Банковская система" и разобраться в ней выделив задачи, которые необходимо решить.
Задачи, представленные в курсовой работе актуальны и важны. Для каждого вопроса отведен параграф, где этот вопрос изучается.
Чтобы начать изучение темы: "Банковская система" необходимо выяснить откуда она произошла. Банковская система состоит из двух уровней, поэтому необходимо разобрать каждый из них. Далее в главной части провести анализ практики, с приведенными цифрами и таблицами. И наконец необходимо выяснить современное состояние банковской системы России.
В соответствии с целью курсовой работы определены следующие основные задачи:
1. Проанализировать историю о происхождении и развитии банковского дела.
2. Выяснить что представляет собой банковская система, узнать виды банковских систем, выяснить какие виды банков входят в банковскую систему.
3. Рассмотреть высший уровень банковской системы – Центральный банк. Выяснить какие задачи, операции и функции присуще центральному банку.
4. Рассмотреть второй уровень банковской системы – коммерческий банк. Выяснить какие задачи и функции присуще коммерческим банкам.
5. Выяснить каким образом банковская система создает деньги.
6. Узнать что представляет собой Российская банковская система на современном этапе.
7. Рассмотреть государственную политику регулирования.
Информационной базой для написания курсовой работы по теме: "Банковская система развитых стран и метод ее регулирования" послужили учебники как зарубежных авторов, так и русских.
Роуз Питер.С.- американский ученый, великолепно описывает страны- лидеров по банковской системе, нынешнюю конкуренцию банков мира.
Использовался "Экономикс"- учебник по современной западной экономике зарубежных авторов Стентли Л. Брю (профессор экономики, автор многих книг) и Кэмпбелл Р. Макконнелл (профессор экономики, редактор и автор книг и учебных пособий). Это один из наиболее популярных учебников. Книга написана понятно, что делает ее доступной для неспециалиста.
Применялся материал всемирно известных американских экономистов Фишер С. (занимается исследовательской деятельностью) Дорнбуш Р. (доктор экономических наук) Шмалензи Р.(получил степень доктора, исследователь). Их книга "Экономика" является сегодня самым популярным в мире учебником, содержащем полный свод знаний.
Использовался учебник "Экономика" под редакцией доктора экономических наук профессора А.С. Булатова. Этот учебник рекомендован Министерством образования Российской Федерации для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим специальностям и направлениям.
Много важной информации содержат учебники под ред. Б.А. Райзберга, В.И. Колесникова,Л.П. Кроливецкой, созданные коллективами квалифицированных специалистов под руководствами известных ученых-экономистов, также послужили материалом для написания курсовой работы. Экономические представления изложены на самом современном уровне, написаны понятным языком.
Для написания курсовой работы использовались самые последние сведения, статьи известных экономистов, занимающихся развитием банковской системы, журнала "Банковское дело" за 2007-2010 годы.
Благодаря информационной базе, состоящей из зарубежных и русских авторов познания в теме будут более расширенны.
Только тогда, когда будут решены все поставленные задачи, будет ясна тема: банковская система, и цель поставленная в курсовой работе будет выполнена.

1 Глава


1.1 Становление, история развития банковского дела и банковской системы России
Исторический пролог: золотых дел мастера
Вскоре после того, как древние начали использовать в сделках золото, стало очевидно, что как покупателям, так и торговцам неудобно и небезопасно перевозить золото каждый раз при заключении сделок. Поэтому стали отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы и были готовы за плату предоставить их. Получив золотой вклад, мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции мастеров, и квитанции превратились в раннюю форму бумажных денег. Мастера стали прототипами банкиров. Они использовали 100% резервную систему, то есть их бумажные деньги (квитанции), находящиеся в сбережении, полностью обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, мастера осознали, что хранимое ими золото редко востребуется, и количество вкладываемого золота превышает количество изымаемого. Мастера поняли, что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота и они стали направлять избыточные бумажные деньги в обращение, давая под проценты ссуды торговцам. Если мастер давал в ссуду сумму, равную количеству находящегося на хранении золота, то общая стоимость бумажных денег в обращении вдвое превышала стоимость золота и резервы составляли 50% стоимости выпущенных бумажных денег. (Резервы – это сумма золота, доступная для немедленного удовлетворения требований вкладчиков.) (3-стр.282).
В обиходном представлении советских людей банк выглядел отчужденным от них государственным денежным учреждением. Единственные близкие сердцу и карману человека банки назывались ранее сберегательными кассами и в сознании рядового человека не ассоциировались с понятием "банк".
В историческом плане банки возникли первоначально как частные, коммерческие образования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры, то есть внешнее обрамление рынка. Несомненно, что первые банкиры руководствовались соображениями не только способствовать движению денежных средств, предоставляя их в займы, но и стать ростовщиками, иметь на этом, как говорится, навар. Ведь ростовщичество - самый простой и надежный путь получения прибыли, что хорошо усвоили наши коммерческие банки, орошенные дождем рыночных нововведений в стране. Государственные банки возникли в мире позже частных и стали сосуществовать с ними таким образом, что каждый знал свою нишу в сфере экономических отношений или, как принято говорить сейчас, в экономическом пространстве.
Исторически банки возникли раньше своего названия. Слово "банк" произошло от немецкого слова "die Bank"- скамья, на которой проводились расчеты. Иногда встречается мнение, что слово "банк" произошло от итальянского слова "Banko", также означающего скамью.
Банки прошли в своем развитии несколько этапов. Первоначально они выступали в виде исключительно меняльных контор, производивших различные денежные операции. Но довольно скоро к меняльному делу присоединяется и кредитное дело, что привело к появлению ростовщичества. Первые банки начинают зарождаться у древних халдеев за 2300 лет до нашей эры в виде торговых товариществ, занимающихся выдачей денежных ссуд и переводными операциями.
Но начало банковского развития принадлежит все же Вавилону, где банковское дело уже было развито.
Достаточно развитая банковская система существовала в Элладе, где в виде банков выступали храмы, прежде всего Эфесский, Делосский, Дельфийский. В четвертом столетии до нашей эры в Афинах конкурентами храмов стали трапезиты (менялы), название которых пошло от греческого слова "трапеза", означающего стол, на котором трапезиты проводили свои операции. Разнообразие банковских операций привело к специализации трапезитов. Появляются аргираймосы, занимающиеся меняльным делом, и довейстаи, выдававшие ссуды и принимавшие участие в промышленных предприятиях. Дальнейшее развитие банковского дела привело к появлению и распространению банков в Египте и Риме, основанных по образцу и подобию греческих. Аргентарии или мензарии, производившие свои операции на форуме, появились в третьем веке до нашей эры. Все эти банки возникли как частные, коммерческие образования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры, образующие внешнее обрамление рынка.
Постепенное распространение банковского дела привело к появлению в Ганзейских городах общественных банков, основанных городскими управлениями совместно с торговыми классами и находящихся под управлением города. Примером тому служит Банк св. Георгия в Генуе, который пользовался крупными привилегиями, вплоть до права отлучения от церкви неисправимых должников.
Дальнейшее развитие банков происходило в основном в Англии. Английский банк, ставший в последствии государственным центральным банком, был образован в 1694 году шотландцем Уильямом Петерсоном и был призван решить проблему государственного дефицита. В это же время начинают появляться специализированные банки, например Британский банк для торговли холстом, Прусский банк для морской торговли, Парижская учетная касса. Появились разнообразные кредитные учреждения: ипотечные банки, народные банки, ремесленные банки, ссудные кассы, ломбарды. В зависимости от проводимых операций начинают выделяться эмиссионные банки, занимающиеся выпуском денег, жиробанки, так называемые расчетные банки, основной операцией которых выступают переводные (расчетные) операции, депозитные банки, занимающиеся приемом и выдачей вкладов, чековые банки, проводящие операции по текущему счету.
Государственные банки возникли в мире позже частных. Начиная с девятнадцатого века появляются Государственный банк Франции (образован Наполеоном 1 в 1800 году), Австрийский (1816), Бельгийский национальный банк (1825), Русский государственный банк (1860), Итальянский национальный банк. Государственные банки стали сосуществовать с частными таким образом, что каждый нашел и знал свою нишу в сфере экономических отношений.


Зарождение банковской системы в России. Банковская система до 1917 г
Начало развития банковского дела в России можно отнести к первой половине XVIII столетия. Первые попытки упорядочить и организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России. Уже в царствование Анны Иоановны в России существовала "Монетная контора", создание которой считается первым шагом к развитию банков и других кредитных учреждений. В то время существовала большая потребность в кредите, и Анна Иоановна для того, чтобы облегчить положение лиц, нуждавшихся в нем, приказала "Монетной Конторе" выдавать ссуды под обеспечение золота и серебра с "взысканием" 8%.
Дальнейшее развитие банковского дела наблюдается при Елизавете Петровне, по указанию которой в 1754 г. были учреждены первые Дворянские Заемные Банки в Санкт-Петербурге и Москве, а также "Купеческий Банк" в Санкт-Петербурге, специально организованный для торговых людей. Одной из главных функций "Дворянского Заемного Банка" была выдача ссуд дворянам под залог движимого и недвижимого имущества, в размере 500-1000 рублей одному лицу. По указу 1766 г. банк стал выдавать ссуду и крестьянам в размере 20 рублей на душу под 6% годовых.
Плодотворная деятельность этих банков видна из того, что их основной капитал, состоявший из 750 тыс. руб., в царствование Екатерины II достиг 6 млн. рублей. Но, несмотря на важное значение существования этих банков и на ту их роль, которую они должны были играть, при отсутствии правильного ведения книг и без строго установленных начал деятельности, дела банков стали падать и в 1786 г. они были закрыты, а их капиталы переданы "Государственному Заемному Банку". При Елизавете Петровне возникали и другие кредитные учреждения, как, например, "Медный банк", "Банковские конторы вексельного производства" между городами, занимавшиеся выдачей ссуд купцам и фабрикантам медной монетой под обеспечение переводных векселей. При возврате ссудополучатель обязан был возвратить ссуды серебром.
Стараниями графа И.И. Шувалова в 1760 г. был учрежден "Банк Артиллерийского Инженерного Корпуса". Однако все учрежденные кредитные организации не смогли оказать значительного влияния на развитие кредита в ту эпоху. Дальнейшее развитие банковского дела продолжается при Екатерине II. 1769 г. были созданы Ассигнационные банки, занимавшиеся главным образом введением в обращение бумажных денег. Несмотря на контроль, сосредоточенный в руках губернаторов и городничих, деятельность всех этих контор оказалась неуспешной, и они постепенно стали закрываться. В 1786 г. Ассигнационные банки были переименованы в один "Государственный Ассигнационный Банк". После выкупа правительством всех ассигнаций и заменой их в 1843 г. Государственными кредитными билетами этот он сам по себе прекратил свое существование. В 1796 г. был основан "Государственный Заемный Банк", занимавшийся выдачей ссуд землевладельцам из дворян для улучшения их хозяйства. Он выдавал ссуду под имения, дома и фабрики сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и на 22 года под 7% городам. Капиталом банка стали все наличные суммы, находящиеся в закрытых Дворянских банках, однако, оборотных его средств было недостаточно для удовлетворения всей потребности в земельном кредите. В царствование императора Александра I банковское дело, а с ним и кредитные учреждения подверглись значительным изменениям. Для установления единства между всеми кредитными организациями было образовано особое учреждение "Совет государственных кредитных установлений", которое заведовало всеми кредитными постановлениями. В 1817 г. императором был основан "Государственный Коммерческий Банк", необходимость создания которого заключась в том, чтобы оживить промышленность и оказать помощь развитию мелкого кредита. Этому банку предоставлялось право учета векселей, право приема вкладов на хранение и право совершения переводов. Банк по мере развития постепенно открывал свои отделения в Москве, Астрахани, Киеве и других городах. В начале царствования императора Александра II вся система кредитных организаций была преобразована самым коренным образом. В 1860 г. был учрежден устав Государственного банка, а в 1861 г. устав первого кредитного учреждения "для городских недвижимостей" - "Санкт-Петербургское Государственное Кредитное Общество". В 1863 г. был утвержден устав "Общества Взаимного Кредита" в Санкт-Петербурге, "Акционерного коммерческого банка" и устав первого земельного учреждения, которое было основано на принципе взаимности - "Херсонского Земельного Банка". В 1866 г. был выработан и утвержден устав "Общества Поземельного Кредита", а в 1871 г. - устав "Акционерного Харьковского Земельного Банка". Период с 1862 по 1872 гг. считается временем беспрерывного исторического развития банковского дела в России. В этот период зародилось 33 акционерных банка, 11 акционерных земельных банков, а 1873 г. функционировало 222 городских общественных банка.
Внезапное появление такой массы кредитных учреждений привело к превышению в действительной их потребности, в силу чего многие из них уклонились от основной своей цели и увлеклись различными спекулятивными операциями, которые привели к краху самих банков, например, к краху Московского ссудного банка. С 1866 г. было заметно стремление правительства развивать дело мелкого кредита для чего были учреждены Ссудо-Сберегательные Товарищества, а в 1883 г. был учрежден устав Сельских банков. Однако, несмотря на все эти мероприятия, сельскому населению было трудно воспользоваться предоставленным кредитом в лице этих кредитных учреждений. Для усовершенствования этого вопроса в 1883 г. правительство выработало устав и положение Крестьянских Поземельных Банков, а в 1885 г. были учреждены Государственные Дворянские Земельные Банки. Государственные Дворянские Земельные Банки были учреждены с целью дать возможность дворянам выйти из их "стеснительного положения" и обремененного долгами хозяйства.

Продолжение работы в архиве