Электронные деньги

ВВЕДЕНИЕ
Денежное обращение, как объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые различные современные научные школы. Объясняется это тем, что в условиях товарного производства движение продуктов труда происходит в сфере обращения, важнейшей составной частью которой является обращение денег, при этом роль денежного обращения не пассивна, напротив, его состояние и развитие оказывают влияние на товарное обращение, а через него и на товарное производство. Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег – денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods) – это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг.
Различные вопросы, связанные с электронными платежами рассматривались в трудах, как отечественных, так и зарубежных экономистов. При этом воздействие электронных денег на экономику и денежную систему в экономической научной литературе изучена недостаточно, что и определяет актуальность данной работы.
Цель исследования – охарактеризовать влияние электронных денег на денежную систему.
На основании цели были поставлены следующие задачи:
• Описать процесс возникновения денег, как процесс упорядочивания обмена товаров, их эволюции: появление металлических и бумажных денег, возникновение кредитных денег и электронных денег, как высшей формы денежного развития.
• Раскрыть основные составляющие денежной системы: денежную единицу, эмиссионную систему, виды денег и институты регулирования денежной системы.
• Описать денежные агрегаты М0, М1, М2, М3, М4 и L.
• Привести мнения различных российских экономистов, что представляют из себя электронные деньги и прокомментировать их, выявить наиболее точные определения электронных денег.
• Описать три основных этапа развития электронных денег: внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт, внедрение в обращение смарт-карт, развитие электронной денежной формы.
• Перечислить основные системы электронных расчетов и, в том числе, ведущие российские системы, подробно охарактеризовать две из них: Mondex и e-cash.
• Проанализировать основные проблемы, возникающие при внедрении бумажных денег в оборот: законодательные, финансовые и проблемы безопасности.
• Охарактеризовать основные перспективы развития электронных денег.
Для решения поставленных в работе задач использовались как общенаучные, так и специальные методы анализа и синтеза, логического и ситуационного анализа.
Работа состоит из введения, трех глав и заключения.
Первая глава посвящена анализу возникновения, эволюции и развития денежной системы.
Во второй главе вводится определение электронных денег, и характеризуются основные электронные системы платежей.
В третьей главе описываются основные проблемы, связанные с внедрением электронных денег и анализируются основные перспективы развития электронных расчетов.
В заключении делаются общие выводы по теме работы.
1. СУЩНОСТЬ И ФУНЦИИ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
1.1. Возникновение и развитие денег
Процесс возникновения денег связан с процессом обмена товаров. Этот обмен вначале был редким, случайным, единичным явлением, напоминающим современный бартер. В этом случае обмениваемый товар находится в относительной форме стоимости, а противостоящий ему – в эквивалентной. По мере развития общественного разделения труда обмен становится более регулярным и один товар обменивается на несколько или даже все товары. Такая форма меновой стоимости считается полной или развернутой формой с несколькими эквивалентами.
Рост числа обмениваемых товаров затруднял процесс купли-продажи, так как не всегда покупатель и продавец могли найти друг друга на рынке. Это затруднение разрешилось тем, что постепенно на роль общего эквивалента на местных рынках стал выходить один товар. Им в разные времена и в разных странах были шкурки соболя или белки, соль, скот, зерно и др. Такое отношение в экономической литературе именуется всеобщей меновой стоимостью.
По мере развития товарных отношений из среды эквивалентов стал выделяться единый для всех рынков эквивалент. Он и стал деньгами. Роль денег долгое время выполняли драгоценные металлы: золото и серебро. Массовое использование бумажных денег началось в 18 веке. Существуют две основные концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная.
Согласно рационалистической концепции деньги это результат соглашения между людьми. Эволюционная концепция объясняет происхождение денег как продукт развития товарного производства и процесса обмена.
Бумажные деньги появились в ходе длительного процесса. Изначально их выпуск был связан с естественным стиранием металлических монет и преднамеренной их порчей государственной властью. Впоследствии бумажные деньги в качестве денежных знаков стали широко использоваться государством для покрытия своих расходов (бюджетных дефицитов). Причина обесценивания бумажных денег заключалась в том, что их количество не регулировалось и не ограничивалось реальными потребностями товарооборота.
Кредитные деньги возникли в период развитого капитализма. Они стали обслуживать не только обмен товаров, но и функционирование (движение) капитала.
1.2. Виды денег и их место в денежной системе
Форма организации денежного обращения в той или иной стране, которая сложилась исторически и закреплена национальным законодательством, представлена денежной системой.
Денежная система включает в себя следующие элементы:
• денежную единицу;
• эмиссионную систему;
• виды денег;
• институты регулирования денежной системы.
Денежной единицей является денежный знак, принятый в качестве меры стоимости (например, рубль или доллар).
Эмиссионная система – это учреждение, регулирующее выпуск денег в обращение, то есть Центральный банк. В регулировании денежного обращения участвуют также Министерство финансов и кредитно-банковские учреждения страны. Например, в России право выпуска денег (денежной эмиссия) принадлежит Центральному банку РФ.
Видами денег, выступающими как законное средство платежа, являются:
наличные деньги – банкноты и металлические монеты;
безналичные деньги – то есть средства на счетах в кредитно-банковских учреждениях.
В обращении РФ находятся банкноты достоинством в 5, 10, 50, 100 , 500 и 1000 руб.
В экономически развитых странах наблюдается тенденция к постоянному росту масштабов безналичных расчетов. Так, в США в 1991-1999 гг. они увеличились в 1,8 раза, в Японии – в 1,5 раза. В России в те же годы сложилась иная ситуация – размеры безналичных расчетов сократились более чем вдвое. Главной причиной послужил экономический кризис и упадок товарного производства и обращения.
Наличные деньги – те, что находятся на руках у населения и обслуживают розничный товарооборот, а также личные платежно-расчетные операции. Таким образом, наличность – это металлические и бумажные деньги, которые передаются из рук в руки в натуральном виде. Наличность в монетной форме удобна в виде денежной мелочи, а также для использования в кассовых аппаратах и автоматах. Доля монетных денег в общей денежной массе постоянно снижается.
Бумажные деньги обслуживают денежное обращение в форме банкнот (банковских билетов, выпускаемых Центральным банком страны) и казначейских билетов (они выпускаются государственным казначейством). Обе формы представляют собой государственные бумажные деньги. Бумажные деньги, как и разменная монета, постепенно теряют свое значение.
Вторым видом денег являются безналичные деньги – это основная масса денежных средств на банковских счетах. Безналичные деньги также называют депозитными, или кредитными деньгами безналичного расчета. Они обслуживают оптовый товарооборот и платежно-расчетные операции между предприятиями, корпорациями и банками. Поскольку оптовый товарооборот в 3-3,5 раза превышает розничный, то депозитные деньги доминируют в общей денежной массе в обращении. Внедрение в банковскую практику компьютерной техники и новейших средств связи сопровождается дальнейшим сокращением сферы использования наличных денег. Так, например, наличными деньгами получают заработную плату в Англии всего 10% занятых, во Франции – менее 10, в Германии – около 5, в США – 1%.
В развитых странах на практике в настоящее время четко проявилась общая тенденция к переводу денежных расчетов на систему безналичных платежей. Например, в США около 90% всей стоимости сделок и товарно-денежного оборота охватывают расчеты без использования наличных денег.
Денежная масса, или совокупность всех имеющихся в обращении денег, является важнейшим количественным показателем денежного обращения. Она включает несколько компонентов, которые выделяются на основании критерия их ликвидности.
Под ликвидностью понимается та степень, в которой возможно (или невозможно) использовать денежные средства в качестве средства платежа. Денежное средство считается высоколиквидным, если его можно непосредственно использовать для платежей и расчетов или легко обратить в средство платежа. В соответствии с присущим им уровнем ликвидности отдельные виды денежных средств, образующих часть денежной массы, которая обращается в стране, объединяются в денежные агрегаты.
Денежные агрегаты дают возможность анализировать количественные изменения денежного обращения на определенную дату и за определенный период, а также регулировать темпы роста и объем денежной массы. Каждый агрегат характеризуется определенными показателями состава и количества денежной массы. Наибольшее распространение получили денежные агрегаты М0, М1, М2, М3, М4 и L.
По мере возрастания индекса агрегата (агрегаты М0, М1, М2, …) степень ликвидности входящих в данный агрегат компонентов убывает при возрастании их роли как средства сохранения ценности.
Агрегат М0 представляет собой наличные деньги – банкноты, разменную монету.
М1 включает агрегат M0 и средства на текущих счетах банков, то есть чековые вклады без указания сроков хранения.
Агрегат М2 объединяет М1 и срочные бесчековые сберегательные вклады в коммерческих банках (то есть вклада на определенный срок), а также краткосрочные государственные (казначейские) ценные бумаги (долговые обязательства со сроком хранения до года),
Агрегат М3 состоит из М2 плюс сберегательные вклады в специальных кредитных институтах и ценные бумаги – акции, облигации всех видов, обращавшиеся на денежном рынке.
В М4 входят М3, депозитные сертификаты в кредитных учреждениях (свидетельства о депонировании денежных средств) и другие долгосрочные кредитные обязательства.
В состав пятого денежного агрегата L (он был сформирован в США в 1980 г.) включены агрегат М3 плюс различные высоколиквидные средства, то есть легко превращаемые в наличные деньги – коммерческие ценные бумаги высокой степени надежности, краткосрочные государственные облигации и др.
Агрегаты М0 и М1 измеряют массу денег в их функции средства обращения и средства платежа, агрегаты М2, М3, М4 и L – в их функции средства накопления.
Наибольшее распространение среди средств безналичного денежного расчета имеют денежные чеки, а в последнее время – электронные деньги и их разновидность – кредитные карточки. Чек – это денежный документ установленной формы, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате его держателю указанной в чеке суммы. Основой чекового обращения служат депозитные вклады (отсюда и название – депозитные деньги). Таким образом, безналичные деньги на текущих счетах в банке с помощью чека легко превращаются в средство платежа.
Электронные деньги – наиболее удобная и современная форма денежных расчетов. Она появилась благодаря внедрению новых технических средств в кредитно-банковскую систему.
2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ КАК ВАЖНАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКИ
2.1. Определение электронных денег
Российские экономисты употребляют дефиницию “электронные деньги” в совершенно разных контекстах.
Группа авторов (Усоскин В.М., Матюхин Г.Г., Хандруев А.А., Дробозина ЛА, Савинский Ю.П., Лозовский Л.Ш. и др.) понимают под термином “электронные деньги” в общем виде схему безналичных расчетов с использованием “денег в банковском компьютере”, пересылаемых по банковским сетям.
Но правомерно ли использовать термин “электронные деньги” как синоним термина “электронные денежные переводы”? По нашему мнению – нет, так как при таких операциях меняется только форма платежных инструментов (приказов) на перевод безналичных денег, находящихся на счетах в банках. Ведь никаких новых безналичных денег не возникает. А особенность названия − безналичные, отражает лишь специфику их существования. Движение таких денег идет путем записей на счетах, инициируемых банками по приказу клиентов. В банковских компьютерах хранится информация об остатках средств на счетах, и по телекоммуникационным линиям передаются приказы на зачисление или списание денег. Причем, несмотря на наличие компьютерной формы банковского учета, первичным в законодательной и деловой практике продолжает оставаться ведение банковских книг в бумажной форме. Сами же безналичные кредитные деньги представляют лишь специфические отношения между банком и его клиентами.
Другая группа авторов (Шаров А.Н., Пашкус Ю.В., Назаров М.Г. и др.) связывает термин “электронные деньги” только с банковскими карточками. Не хотелось бы соглашаться с таким подходом, связывающим понятия “электронные деньги” и “банковские карточки”. Расчеты при помощи банковских карт, независимо от того, дебетовые это карты или кредитные, функционируют они на основе бумажного документооборота или в системе электронных переводов, происходят с теми же безналичными кредитными деньгами, как и при помощи других платежных инструментов (чеков, прямых переводов). Ни одна традиционная банковская карточка не позволяет окончательно провести платеж от плательщика к получателю без участия банка. Оформленные бумажные слипы или их электронные аналоги (в том числе и в режиме офф-лайн) − это лишь приказы провести платеж, но никак не передача денежных средств. И только после списания суммы платежа со счета плательщика банком и зачисления на счет получателя его можно считать завершенным. Таким образом, расчеты происходят не при помощи какого-то нового вида денег, а при помощи средств на банковских счетах, т.е. безналичных денег. И как мы отмечали выше, их нельзя отнести к электронным деньгам.
Так что же представляют из себя электронные деньги? Электронные деньги в их физической форме − это файл (специализированные электронные импульсы), содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в распоряжении его владельца, а также прочую специализированную информацию. Этот файл сформирован кредитной организацией и хранится на накопителях (в памяти) компьютера пользователя. Данные из него передаются в другой компьютер с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации. В экономическом же смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя. Иными словами − это новый вид наличных кредитных денег.

Продолжение работы в архиве