Банковские системы РФ и США

ВВЕДЕНИЕ
В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление “О принципах построения кредитной системы”, которое положило начало монополизации банковского дела. Основными принципами стало безвозмездное финансирование строительства и запрет товарного коммерческого кредита.
В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стала чрезмерная централизация. По существу, остался только один центральный ярус, который включал в себя Госбанк, Строительный банк и банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система подгонялась под политические установки, лишенные в большинстве своем экономической основы.
Банковская система оказалась органически встроена в командно-административную модель управления, находясь в полном административном подчинении у правительства, прежде всего у министерства финансов, а ЦБ служил эмиссионным источником для покрытия дефицита госбюджета и финансирования государственных проектов.
Вместо разветвленной системы остались 3 банка и система гострудсберкасс. Госбанк, будучи эмиссионным институтом, в то же время являлся центром краткосрочного кредитования и осуществления кассового и расчетного обслуживания хозяйства.
Совмещение эмиссионных функций и функции по расчетно-кассовому обслуживанию клиентуры, монопольное закрепление их за одним банком превращало Госбанк в орган государственного управления и контроля.
Кредитные отношения стали носить формальный характер. Госбанк обладал практически полной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд.
Распределялись средства этого фонда централизованно в соответствии с утвержденными кредитными планами. Роль кредитных учреждений на местах сводилась, по сути, к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом.
Банковские учреждения несли ответственность, главным образом, перед вышестоящими органами, а не клиентами. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования.
Эти преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в самом широком смысле слова и переход на административную систему управления.
В 1987-1990 годах была проведена реорганизация банковской системы: была изменена роль Центрального банка, введен институт коммерческих банков, были созданы новые механизмы денежно-кредитного регулирования.
Актуальность данной работы обусловлена тем, что создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в тоже время самых сложных) задач экономической реформы в России. В тоже время для создания эффективной банковской системы необходим анализ кредитных систем стран с процветающей экономикой – в первую очередь, США.
Цель работы – проанализировать банковские системы в России и США. В соответствии с поставленной целью рассмотрим следующие задачи:
• Проанализировать банковскую систему США и ее основную особенность – существование Федеральной резервной системы, состоящей из двенадцати федеральных резервных банков.
• Рассмотреть банковскую систему РФ и три ее основных уровня: Центральный банк; коммерческие, сберегательные и ипотечные банки; специализированные небанковские финансово-кредитные институты.
• Выявить основные проблемы, стоящие перед банковской системой РФ.
• Провести анализ сходства и различий банковских систем РФ и США и рассмотреть способы повышения эффективности кредитной системы России.
В качестве теоретической базы использовались труды российских ученых: Колесникова В.И., Лаврушина В.И., Семенюта О.Г. и других.
В составе работы нами выделено три основных раздела.
В первой части работы рассматривается банковская федеральная система США, история ее развития, принципы построения системы.
Во второй части подробно анализируется кредитная система РФ и ее уровни, изучаются проблемы создания устойчивой банковской системы.
Третья часть посвящена проблемам оптимизации банковской системы РФ. Подробно рассматриваются вопросы снижения кредитных рисков и реструктуризации банковской системы.
В заключении сделаны общие выводы по теме работы.
ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ ФЕДЕРАЛЬНАЯ СИСТЕМА США
1.1. Банковская система США – история и современность
Американская экономика по масштабам не имеет себе равных в мире. По последним данным, валовой внутренний продукт США оценивается сейчас в 8,44 трлн. долларов. Многие специалисты считают, что маховик подобных размеров, если не давать ему замедляться, в состоянии помочь всему миру преодолеть последствия кризиса.
Федеральная резервная система США оставила базовую учетную ставку банковского кредита на прежнем уровне в 1,75%. По мнению большинства экспертов, на данном этапе американская экономика не нуждается в дополнительных стимулах для выхода из рецессии.
Понижение ставок обычно стимулирует подъем рынка, снижая стоимость займов и увеличивая приток денег в экономику, в то время как повышение ставок предпринимается в целях борьбы с инфляцией. В заявлении комитета управляющих Федеральной резервной системы отмечается, что на состояние американской экономики негативно повлияли слабость финансовых рынков и возросшая на рынках неуверенность, вызванная “проблемами, связанными с корпоративной отчетностью и управлением”.
Главный банкир Америки Алан Гринспэн считает, что экономика США “продолжает расти”, несмотря на серьезные потрясения, пережитые ей за последний год. Выступая в Совете по международным отношениям в Вашингтоне, он также заверил рынки в готовности Федеральной резервной системы, которую он возглавляет, продолжать стимулировать этот рост.
Банковская система США сформировалась в 1980 году под воздействием Закона о Федеральной резервной системе и принятого Закона о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле. Основой денежной и банковской системы Соединенных Штатов Америки является Совет управляющих Федеральной резервной системы. Семь членов Cовета назначаются президентом, одобряются конгрессом. Им устанавливаются длительные сроки полномочий 14 лет, но вместе с тем каждые два года заменяется один член Совета. Это делается для того, чтобы дать возможность Совету действовать последовательно, иметь компетентных членов, быть независимым и пользоваться автономией. Назначение, а не избрание состава Совета имеет целью отделить кредитно-денежную политику от политики партии.
Совет управляющих отвечает за общее руководство и контроль за работой денежной и банковской системы страны. Широко признано, что председатель Совета – самый влиятельный руководитель центрального банка в мире. Эффективность мероприятий Совета, которые должны соответствовать общественным интересам и способствовать общему экономическому благосостоянию, достигается с помощью определенной техники управления денежным предложением.
В последней четверти XIX века Соединенные Штаты оставались единственной среди экономически развитых держав страной, где централизованной организации не существовало. Банковская структура состояла из огромного множества мелких независимых банков, сфера деятельности которых ограничивалась весьма незначительной территорией; число банков к 1860 году достигло 3000, в 1913 году их было свыше 20000, около 7000 из них были эмиссиональными национальными банками, а остальные действовали по законам своих штатов, и не имели права на эмиссию банкнот. Такая банковская свобода существенно отличалась от ее европейской трактовки.
Американские банки были практически лишены какой-либо возможности построения системы отделений. Банковская фирма, учрежденная в одном штате, не обладала возможностью распространения своих операций за его пределы ни через открытие отделений в другом штате, ни каким-либо другим способом. Что касается открытия отделений внутри своего штата, то тут ситуация в разных штатах отличалась: некоторые штаты, главным образом, южные, допускали создание банковских отделений, в других же были приняты законы, запрещавшие их создание. После принятия национального закона о банковской деятельности право на открытие отделений было сохранено лишь за теми банками, которые вошли в состав национальной банковской системы, уже имея свои отделения. Поэтому положение большинства банков, действовавших вне крупных городов, в той или иной степени приближалось к положению местных монополий. Общенациональное банковское законодательство предписывало вполне конкретную схему эмиссии банкнот. С течением времени преимущества этой схемы становились все более сомнительными. Государственные облигации, на которые предъявляли огромный спрос как основу эмиссии банкнот, продавались обычно с надбавкой; это обстоятельство в сочетании с правилом, что банк мог произвести эмиссию лишь в объеме 90% стоимости купленных облигаций, в значительной степени сократило прибыльность вложений для эмиссионных целей, и в тех случаях, когда банк обладал возможностью выдавать кредиты, не прибегая к эмиссии, он предпочитал так и делать, что породило значительные колебания в объеме обращающихся банкнот год от года в зависимости от региона.
В формировании основ банковской политики Совету управляющих помогают два важных органа. Первый – Комитет открытого рынка, состоит из семи членов Совета и пяти президентов федеральных резервных банков, определяет политику Федеральной резервной системы в области закупок и продажи государственных облигации на открытом рынке. Эти операции представляют собой наиболее важный способ воздействия руководящих кредитно-денежных учреждений на предложение денег. Второй – Федеральный консультативный совет состоит из 12 видных руководителей коммерческих банков, избираемых ежегодно по одному от каждого из 12 федеральных резервных банков. Периодически Совет проводит встречи с Советом управляющих и высказывает свои соображения о банковской политике. Однако Совет чисто консультативный орган, он не имеет полномочий для формирования политики.
Устойчивость рынков во многом объясняется постоянным созданием новых, все более сложных финансовых инструментов, которые делают финансовую систему в целом более гибкой, эффективной и прочной. Глава Федеральной резервной системы сказал также, что центральному банку США не грозит опасность “остаться не у дел” в плане стимулирования экономики даже в том случае, если он понизит базисную учетную ставку межбанковского кредита до нуля. Две недели назад Федеральная резервная система уменьшила стоимость своих кредитов до 1,25% – самого низкого уровня за 40 с лишним лет.
1.2. Структура банковской системы
Федеральная резервная система – независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти президента, конгресс тоже не может изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета имеют целью защитить и изолировать их от политического давления. Другая важная составляющая часть американской банковской системы – это двенадцать федеральных резервных банков, которые являются: центральными банками, квазиобщественными банками и банками банкиров. То есть в США – двенадцать центральных банков. Это отражает географические масштабы, экономическое разнообразие и наличие большого числа коммерческих банков в этой стране. Через центральные банки осуществляются основные политические директивы Совета управляющих. Самый важный из них – Федеральный резервный банк города Нью-Йорка. Двенадцать федеральных резервных банков являются квазиобщественными. Они отражают симбиоз частной собственности и общественного контроля. Их собственник – коммерческие банки соответствующего округа. Для вступления в Федеральную резервную систему коммерческие банки обязаны приобрести долю участия в акционерном капитале федерального резервного банка своего района. Но принципы политики, проводимой федеральными резервными банками, устанавливаются государственным органом – Советом управляющих. Центральные банки американской капиталистической экономики находятся в частной собственности, но управляются государством. Они руководствуются не стремлением к прибыли, а следуют политике, которая с точки зрения Совета управляющих улучшает состояние экономики в целом.
Федеральные резервные банки делают для депозитных учреждении тоже самое, что депозитные учреждения делают для людей. Они принимают вклады банков и сберегательных учреждений и предоставляют им ссуды. Федеральные резервные банки являются банками для банков. Кроме того, у федеральных резервных банков есть функция, которую не выполняют коммерческие банки и сберегательные учреждения: выпуск наличных денег. Конгресс уполномочил их пускать в обращение банкноты федерального резервного банка, которые образуют предложение бумажных денег в экономике.
Роль движущей силы финансовой системы США играют около 13 800 ее коммерческих банков. Примерно 2/3 из них являются банками штатов, то есть частными банками, действующими в соответствии с чартером штата. Остальная треть получает чартеры от федерального правительства, то есть является национальными банками. До принятия DIDMCA это различие было важным, т.к. закон обязывал национальные банки входить в федеральную резервную систему, тогда как банки штатов сами решали присоединяться к ней или нет.
В США сберегательными учреждениями считаются ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банки и кредитные союзы. Сберегательное учреждение – финансовое кредитное учреждение, привлекающие денежные средства населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.
Главной особенностью американских сберегательных учреждений является специализация на рынке сбережений населения, ориентированном на массовое обслуживание контингента лиц с невысоким и средним уровнем доходов. Депозиты этой категории вкладчиков составляют основу пассивов сберегательной системы. Сберегательное дело является особым сегментом рынка банковских услуг США, границы которого строго определены государственным регулированием.
Развитие сберегательных институтов в США тесно увязано с использованием их активов на предоставление займов под жилищное строительство. Сберегательная система США функционирует как специализированная сеть кредитных учреждений, ведущей функцией которой является обеспечение стабильного массового притока финансовых ресурсов на жилищный рынок.
Наличие жестких ограничений деятельности сберегательных учреждений снижало их возможности конкурировать с другими операторами финансового рынка. А преимущества, предоставляемые государством сберегательной системе, не компенсировали ей финансовые потери. В начале 80-х годов сберегательная система оказалась в тяжелом кризисе, угрожавшем ее сохранению. В поисках способов выживания сберегательные учреждения начинают диверсифицировать свою деятельность как универсальные банки, для того чтобы выйти на новые рынки, в том числе путем объединения с более устойчивыми, мобильными и гибкими структурами, такими, как банковские холдинги. Большинство сберегательных банков по форме – паевые. Их вкладчики не являются внешними кредиторами, они – совладельцы банка.
Сберегательные учреждения США имеют самостоятельные и отдельные от Совета управляющих и федеральных резервных банков органы контроля. Но DIDMCA расширил кредитные полномочия сберегательных учреждений (в части выдачи ссуд предприятиям и потребителям) и поставил ссудосберегательные ассоциации под контроль резервной системы. Сейчас на сберегательные учреждения распространяются резервные требования, благодаря чему они могут получать заем Федеральной резервной системы.

Продолжение работы в архиве