Инфоняня - Сайт для родителей и детей

Добро пожаловать, Гость
Логин: Пароль: Запомнить меня

Потребительское кредитование в РФ

Потребительское кредитование в РФ 4 года 4 мес. тому назад #1139

  • Админчик
  • Админчик аватар
  • Offline
  • Администратор
  • Сообщений: 1283
  • Репутация: 0
Введение
Актуальность темы дипломного исследования определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.
Исторически, в силу сложившихся обстоятельств, кредитованием потребительских нужд населения занимался Сберегательный Банк Российской Федерации. Между тем, даже у Сбербанка России, миссией которого является обслуживание, прежде всего, населения, удельный вес кредитов населению в общем объеме выданных кредитов в среднем за последние пять лет не превышает 3 %, что, на наш взгляд, является крайне недостаточным. Как и вся банковская система в целом, Сбербанк России рассматривает население в качестве источника денежных ресурсов, а не как альтернативу для осуществления активных операций.
С другой стороны, сохранение существующей ситуации в области формирования денежных доходов населения отчасти оправдывает сдержанную политику банков по выдаче потребительских кредитов. Динамика денежных доходов населения, усиление дифференциации в доходах общества, августовский кризис 1998 года превратили большую часть потенциальных заемщиков в неплатежеспособных клиентов. В этих условиях особое значение имеет разработка мер по улучшению состояния кредитования населения в части как совершенствования существующих видов потребительского кредита, и, что более важно – увеличению объема предоставляемых кредитов.
В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.
Отдельные аспекты рассматриваемой проблемы нашли отражение в работах таких авторов, как Алексеенко М.Д., Антонов И.Г., Виноградов В.А., Казьмин А.И, Колесников В.И., Лаврушин О.И., Панова Г.С., Пессель М.А., Суетина М.В., Суворов А.В., Тосуян Г.А., Ямпольский М.М., и некоторых других.
Вместе с тем, данную проблему нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.
Цель исследования – на основе экономического анализа, оценки состояния кредитования потребительских нужд населения Сберегательным Банком Российской Федерации, а также на основе определения соответствия деятельности Сбербанка РФ предназначенной ему миссии, выявить существующие проблемы, сдерживающие развитие кредитования населения, и разработать возможные пути их устранения. В рамках поставленной цели автором дипломной работы решены следующие задачи:
- анализ формирования денежных доходов населения на современном этапе;
- оценка роли кредита в удовлетворении потребительских нужд населения в условиях усиления дифференциации населения по доходам;
- оценка факторов, сдерживающих расширение объемов кредитования населения, как с позиции банка, так и населения;
- комплексная оценка состояния кредитования потребительских нужд населения Банком Московской области Сбербанка России, определение его места на рынке потребительских кредитов;
- проведение анкетного опроса клиентов Сбербанка по вопросу совершенствования порядка и условий выдачи потребительских кредитов;
- разработка мер по снижению уровня процентной ставки по потребительским кредитам;
Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе кредитования банком населения и направленные на реализацию их интересов.
Объект исследования – Сберегательный Банк Российской Федерации, Банк Московской области Сбербанка России и его отделения.
Выбор объекта исследования определяется его доминирующим положением в банковской системе страны как с точки зрения развитости филиальной сети, насчитывающей 72 территориальных банка и свыше 27 тысяч филиалов отделений, так и с точки зрения преимущественного положения на рынке привлечения денежных ресурсов населения и юридических лиц и размещении их как в реальный сектор экономики, так и в кредитование населения.
Теоретическую базу дипломной работы составили труды российских и зарубежных ученых в области экономики, финансов, банковского дела. При исследовании рассматриваемых проблем автор использовал законодательство и другие нормативно-правовые документы, в том числе инструктивные материалы Банка России и Сбербанка РФ
Информационно-статистической базой дипломной работы служат материалы органов государственной статистики Российской Федерации, информационные материалы Банка России, а также информация, публикуемая в научных изданиях и в периодической печати. Исследованием охвачены отчетные материалы Сбербанка России в целом и Банка Московской области СБ РФ за период с 1994 по 2001 год.
Методологической основой дипломной работы явились общенаучные методы исследования: анализ, синтез, комплексность, историзм, оптимизация и другие. При выполнении работы использовались также методы системного и сравнительного анализа, статистический, графический метод, моделирование. Применение указанных методов позволило обеспечить объективность проведенного анализа и экономическую обоснованность выводов.
Положения, выносимые на защиту.
1. Потребительский кредит отличается от других видов кредита по трем ключевым критериям:
а) назначение кредита. Потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребления в отличие от кредитов, предоставляемых для производственных целей.
б) характер заемщика. Заемщиками потребительского кредита являются исключительно физические лица.
в) источник погашения. В отличие от других видов кредита, при потребительском кредите источником погашения являются будущие личные доходы заемщика.
2. Роль потребительского кредита в удовлетворении нужд населения недостаточна и не соответствует потребностям населения, поскольку в современных условиях формирования доходов населения увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.
3. Объем и спектр предоставляемых населению кредитов в общем объеме кредитного портфеля Сбербанка РФ недостаточны для этого банка, миссией которого является обслуживание населения, в том числе и кредитование. Аккумулируя более 85 % денежных сбережений населения, размещенных в российской банковской системе, Сбербанк РФ отводит населению второстепенную роль при осуществлении активных операций, отдавая предпочтение кредитованию юридических лиц.
4. Компенсирование Сберегательному банку РФ недополученного дохода, возникающего в результате предполагаемого снижения процентной ставки по потребительскому кредиту до уровня себестоимости кредитных ресурсов в виде освобождения от уплаты соответствующей суммы налоговых платежей в бюджет, повысит доступность потребительских кредитов для населения и не уменьшит доходную часть бюджета.
Научная ценность исследования:
- На основе рассмотрения определения потребительского кредита отечественными и зарубежными авторами, уточнена его сущность и разработаны критерии отличия от других видов кредита, в соответствии с которыми потребительский кредит, в отличие от кредитов, предоставляемых для производственных целей, призван стимулировать конечное потребление.
При этом источником погашения кредита являются будущие личные доходы населения.
- Путем комплексной оценки состояния кредитования населения Сбербанком России выявлено неполное соответствие его деятельности избранной им миссии, в соответствии с которой, приоритетным направлением деятельности банка является обслуживание, прежде всего, населения, в том числе и кредитование.
- Выявлены и сгруппированы факторы, сдерживающие расширение объемов кредитования населения на потребительские нужды, как с позиции банка, так и населения. С позиции банка эти факторы обусловлены относительно меньшей доходностью и большими затратами при кредитовании населения, чем при кредитовании юридических лиц, а также низкой платежеспособностью заемщиков, а с позиции населения – высокой платой за кредит;
- Разработаны предложения по установлению дифференцированного подхода при налогообложении операций Сберегательного Банка РФ, направленные на создание условий для увеличения объемов кредитования населения. В частности, предлагаемое компенсирование Сбербанку разницы между средневзвешенной ставкой доходности кредитного портфеля юридических лиц и предлагаемой льготной ставкой по потребительским кредитам, равной себестоимости кредитных ресурсов, позволит расширить объемы кредитования населения;
- Разработана методика расчета макроэкономического эффекта от снижения процентной ставки по потребительскому кредиту, позволяющая рассчитать границы безубыточного снижения ставки кредитования на основе соизмерения разновременных бюджетных потерь и выгод путем дисконтирования, что позволяет определить целесообразность компенсирования снижения ставки потребительского кредита, выдаваемого Сбербанком.
Практическая значимость работы состоит в возможности использования рекомендаций и предложений, отраженных в дипломной работе:
- Сбербанком России при разработке и утверждении кредитной политики;
- Законодательными и исполнительными органами власти при разработке мер, направленных на увеличение денежных доходов населения.
Глава 1. "Основы потребительского кредитования в РФ"
1.1. Государственное регулирование потребительского кредитования в РФ
Государственное регулирование кредитных отношений выражается прежде всего в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций,
Банковское потребительское кредитование тесным образом связано с государственным (и муниципальным) кредитом. Вместе с тем оно находится под регулирующим воздействием государства.
• Важным звеном осуществления государством кредитного потребительского регулирования является разработка и реализация его кредитной политики.
Кредитная политика государства, в системе государственного регулирования-кредитных отношений, определяется как необходимое условие целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства, содержание которой определяется совокупностью экономических методов, закрепленных нормами финансового права, направленных на регулирование государственной экономики.
Комплекс мер государственного регулирования, направленный на обеспечение надежности и финансовой устойчивости банков и иных кредитных организаций при осуществлении банковской деятельности и, следовательно, при совершении банковских операций показывает возможность отнесения к банковским операциям только тех сделок, которые определяют сущность банков и характеризуются разрешительным порядком совершения, посредством лицензирования, а также установлением со стороны государства контроля и надзора за законностью их совершения.
Категория "банковская кредитная потребительская операция" имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в банковской деятельности, в связи с чем предлагается следующее определение банковской кредитной операции – это урегулированные нормами права, публично-правовые отношения, одной из сторон в которых, является банк или кредитная организация, реализующие свою специальную правоспособность посредствам гражданско-правовых сделок.
С организационно-правовой стороны осуществление государством финансовых функций, в целях реализации задач социально-экономического развития, происходит в виде деятельности представительных и исполнительных (государственного управления) органов власти. Органом, в функции которого входит осуществление деятельности в сфере кредита относится Центральный Банк Российской Федерации.
Регулируя сферу потребительских кредитных отношений, государство применяет различные по своему содержанию формы воздействия на нее. В современной экономической теории регулирования рыночной экономики существует несколько подходов и соответственно ряд программ кредитной политики.
В соответствии с действующим банковским законодательством для государственного peгулирования и управления деятельностью кредитной банковской системы, необходимо: во-первых, обязательное лицензирование профессиональной деятельности банков; во-вторых, соблюдение банками и иными кредитными организациями правовых норм и общих правил, регулирующих порядок проведения банковских операций; в-третьих, осуществление надзора за банками и иными кредитными организациям и со стороны государства в лице Банка России в рамках, предоставленных ему законом полномочий; в-четвертых, установление, в соответствии со ст. 61 Закона о Банке России, для субъектов потребительского уровня банковской системы экономических нормативов. Указанные меры в системе государственного регулирования кредитных потребительских отношений направлены на обеспечение стабильности кредитно-финансовой системы государства в целом и банковской системы, в частности, т. е. носят публичный характер.
Рассмотрим механизмы государственного регулирования потребительского кредитования в РФ на примере Сберегательного банка.
Многочисленные филиалы Сберегательного банка кредитуют российских граждан с 1988 года. Потребительское кредитование для самого крупного банка страны – одно из основных, профильных направлений деятельности.
Финансовый кризис 1998 года негативным образом отразился на экономической ситуации в России в целом. Это, разумеется, повлияло и на платежеспособность населения, и, следовательно, на развитие программы потребительского кредитования в Сбербанке России: остаток задолженности по кредитам физических лиц в наших филиалах за 1998 год снизился на 20% – с 4,72 млрд. рублей до 3,82 млрд. рублей. [Цылина Г.А. Государство и потребительское кредитование //М., Посткриптум – 1999. - №7., стр. 23.]
В дальнейшем, по мере стабилизации экономики страны и роста доходов населения, постепенно росли и объемы кредитов, выданных Сбербанком России гражданам. С января 1999 года по июль нынешнего остаток задолженности по кредитам физических лиц за увеличился почти в шесть раз – до 22,56 млрд. рублей. Интересно проследить динамику этого роста. В 1999 году филиалами банка выдано населению кредитов на 7,3 млрд. рублей, в том числе рублевых – на 7,1 млрд. рублей, в иностранной валюте – на $10,0 млн., а в 2000-м – уже на сумму 26,0 млрд. рублей, в том числе рублевых – на 25 млрд. рублей и на $ 36,3 млн. – валютных.
Характерно, что в общем объеме потребительских кредитов ссуды, имеющие просроченную задолженность, составляют незначительную часть: к примеру, на начало 2003 года остаток просроченной задолженности в общем остатке задолженности по кредитам населению составлял около 1%.
Развитие кредитования граждан – одно из основных направлений кредитной политики Сбербанка России. В настоящее время кроме традиционных видов (кредита на неотложные нужды и кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости), филиалы Сбербанка России предоставляют:
• кредиты под заклад ценных бумаг (экспресс-выдача);
• "образовательный кредит" – на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации;
• "связанное кредитование" – под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей;
• кредиты под заклад мерных слитков драгоценных металлов;
• "корпоративный кредит" – работникам предприятий и организаций – клиентов Сбербанка России;
• "народный телефон" – кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети;
• кредит на приобретение объектов недвижимости в рамках президентской программы "Государственные жилищные сертификаты".
Сбербанк предлагает широкий спектр потребительских кредитов. Соответственно и подходы, в зависимости от назначения и размера ссуды, различные – как к обеспечению суммы кредита, так и к оценке платежеспособности клиента или поручителя.
Определяя сумму по ссудам на неотложные нужды, приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, "связанным" и "образовательным" займам, банк исходит из среднемесячных доходов потенциального заемщика за последние полгода. Учитывая огромные социальное значение кредитования на покупку недвижимости и на образование, в этих случаях в расчет платежеспособности заемщика (или его законного представителя) могут быть приняты доходы, полученные им по двум местам работы, либо совокупный доход супругов (законных представителей учащегося) по одному месту работы.
Более простая ситуация с кредитами под залог ценных бумаг или мерных слитков драгоценных металлов – здесь максимальная сумма определяется на основании залоговой стоимости представленного обеспечения. Для корпоративных кредитов решающим становится анализ финансового состояния предприятия, выступающего поручителем, в рамках установленного лимита риска.
К сожалению, в нашей стране пока что отсутствует сколько-нибудь доступная информационная система, которая позволила бы банкам проверить финансовую благонадежность клиентов. Поэтому как правило, банки вынуждены справляться своими силами, изобретая свои методики определения платежеспособности. Специалисты Сбербанка разработали специальную анкету, которая позволяет получить более подробную информацию о клиенте, провести анализ его кредитоспособности и таким образом облегчить принятие решения о возможности сотрудничества с ним. Методика эта основана на действующем законодательстве и опыте работы на рынке потребительского кредитования.
Конечно, и анкета, и другие формы анализа кредитоспособности – не являются неким универсальным, окончательным инструментом на все времена. Жизнь меняется и требует новых подходов, предполагая и более гибкие, и более точные методы оценки платежеспособности клиентов и заемщиков.
В кредитной практике Сбербанка России, как известно, активно используется механизм поручительства.
Поручителем по кредиту может стать как юридическое, так и физическое лицо. Во втором случае поручитель – это платежеспособный гражданин Российской Федерации, имеющий постоянный доход. Возрастная амплитуда достаточно широка: от 18 до 70 лет. Есть, правда, дополнительное условие – к моменту возврата кредита, предусмотренному договором, возраст поручителя не должен превышать 75 лет.

Продолжение работы в архиве

Это вложение скрыто для гостей. Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь, чтобы увидеть его.

Это сообщение имеет вложенный файл..
Пожалуйста, войдите или зарегистрируйтесь, чтобы увидеть его.

Администратор запретил публиковать записи гостям.
Модераторы: Админчик
Время создания страницы: 0.124 секунд

Понравилось? Поделись с друзьями: