Коммерческие банки: повышение качества взаимодействия с клиентами

Введение
Актуальность дипломной работы определяется следующими положениями. В последние годы в России был осуществлен переход к принципиально новым экономическим отношениям, который обусловил необходимость кардинальных преобразований в банковской сфере. Смысл их заключается в применении комплекса мер по обеспечению адекватности деятельности банков рыночным отношениям, т. е. проведении новой банковской (в т. ч. кредитной) политики.
Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банков находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. С одной стороны, за время реформ в российской экономике произошли важнейшие изменения системного характера, свидетельствующие о ее трансформации в экономику рыночного типа. Достаточно быстро удалось ликвидировать товарный дефицит (в т. ч. и за счет импорта), являвшийся в течение десятилетий характерной особенностью советской экономики. Заметны изменения в менталитете населения, его переориентации на качественно новый тип хозяйственного поведения. С другой стороны, временное падение уровня жизни населения часто неизбежно на начальной стадии реформ, предусматривающих либерализацию цен и перестройку экономики. В 1992-1995 гг. падение производства сопровождалось высоким уровнем инфляции (стагфляция) и, как результат, обесценением сбережений населения. Резко снизилась покупательная способность денежных вкладов в банках, средств в тезаврации. Однако длительной рецессии (продолжительный период снижения реальных доходов) не наблюдалось. С 1993 г. начался процесс возобновления сбережений. К концу 1995 г. население располагало рублевыми и валютными наличными сбережениями в размере 325 трлн. руб. (Для сравнения: все доходы федерального бюджета страны на 1995 г. составляли 175 трлн. руб., а его расходы – 248 трлн. руб.) [Финансовые известия, № 43, 1998, с. 8.]
В 1996 г. наблюдался новый виток социальной напряженности, связанной с широкомасштабным платежным кризисом, задержками в выплате заработной платы и пенсий, отсутствием реальной государственной поддержки малоимущих слоев населения. В начале 1996 г. задолженность по выплате заработной платы составляла 50 трлн., а по выплате пенсий – 15 трлн. рублей.
Осознание негативных последствий экономического кризиса, проявлениями которого являются спад производства, бюджетный дефицит, рост внутреннего и внешнего долга страны заставило государство выдвинуть в качестве первоочередной задачи привлечение дополнительных (прежде всего внутренних) резервов для подъема экономики. Поэтому принципиально важное народно-хозяйственное значение имеет привлечение денежных сбережений населения.
Невостребованность научных исследований в этой области в советский период привела к тому, что наука не внесла своего посильного вклада в преодоление кризисных явлений в обществе, что порождает настоятельную необходимость в своевременном теоретическом осмыслении новых явлений в сфере организации денежных сбережений населения, подтверждает их исключительно важное народнохозяйственное значение, в частности, для расширения инвестиционного процесса и подъема экономики страны. Особое место в организации сберегательного процесса принадлежит банкам.
Учитывая многоплановый характер рассматриваемой проблемы, в дипломной работе наряду с теоретическими вопросами кредитной политики банка исследуются практические аспекты ее реализации. Выбор в качестве предмета исследования кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением обусловлен недостаточным развитием данной сферы банковской деятельности в нашей стране, а также необходимостью нового подхода к организации банковского обслуживания населения в условиях рыночной экономики. С переходом к рынку проблема развития банковской практики, совершенствования банковского обслуживания населения приобрели особую актуальность и значимость. Этому способствовал ряд факторов.
Во-первых, изменилась структура банковской системы. Активный процесс банкотворчества, уход от монополии государства в банковском деле изменили содержание взаимоотношений банков с клиентами. Развитие банковской системы России последних лет привело к формированию децентрализованной двухуровневой системы банков (во главе с ЦБ РФ), насчитывающей более 2000 коммерческих банков. Реформирование банковской системы определяет насущную потребность в оценке функционирования каждого ее элемента (банка) на микро- и макроэкономическом уровне.
Во-вторых, в условиях коренной ломки старой административно-командной системы экономики меняется содержание банковской политики, ее приоритеты. Особое внимание в этой связи в данной работе уделено кредитной политике банка, которая рассматривается в широком смысле (с позиций банка как кредитора и заемщика).
В-третьих, развитие кредитных рынков (национальных и международных) предполагает изменение сути банковской деятельности с учетом требований рынка. Возникает необходимость в проведении банковского менеджмента, маркетинга, внедрении новейших технологий, изучении и покрытии экономических рисков с целью наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов банков с минимальными для последних затратами.
В-четвертых, социально-экономическая роль банков в рыночном хозяйстве предполагает расширение сферы и повышение качества банковских услуг населению. Сложность задачи по привлечению банками средств населения в депозиты заключается в том, что неуклонное падение покупательной способности рубля заставляет людей инвестировать средства в иностранную валюту, ликвидные товары или хранить их в тезаврационной форме, не доверяя банкам. Крахи банков последних лет также негативно сказались на отношении населения к банкам. Проблема денежных накоплений населения, уверенности в завтрашнем дне – это вопрос поддержки (или ее отсутствия) государственной экономической политики, что подчеркивает актуальность темы.
Вступление отечественной экономики на путь рыночных преобразований предопределяет ее развитие в русле общемировых тенденций. Поэтому, формируя современную кредитную политику, коммерческие банки должны опираться на знания и опыт, существующие в мире. Однако в нынешних условиях достижения западной экономической теории не могут полностью удовлетворить потребности российского коммерческого банка как субъекта переходной экономики, они применимы лишь в той части, которая отвечает специфике, рожденной состоянием экономической трансформации.
Осознание обществом того факта, что банковская инфраструктура нашей экономики находится в стадии становления, как с точки зрения количественных, так и качественных характеристик предопределило необходимость разработки целостной теоретической концепции кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением, определения перспектив развития банков, в частности, в направлении повышения качества банковского обслуживания населения. Постановка данной задачи обусловлена тем, что эта проблема не стояла перед практикой в период функционирования так называемой монобанковской системы, ей не уделялось должного внимания в теории и, соответственно, в экономической литературе.
В последнее время некоторые ученые приступили к изучению кредитной политики в условиях перехода к рыночной экономике. Однако самостоятельные исследования по кредитной политике коммерческого банка (и в частности, во взаимоотношениях с населением) в теоретическом и практическом аспектах не проводились. Работы монографического характера по исследованию кредитной политики коммерческого банка и его взаимоотношений с населением в стране не публиковались. Таким образом, вопросы формирования кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением являются новыми как для теории банковского дела в нашей стране, так и для практики.
Исследование новых экономических явлений и процессов современности побуждает к поиску новых направлений экономической мысли, выявлению всего ценного, что выработано мировой цивилизацией для решения уникальных задач переходного периода к рынку, требует комплексного, системного использования теоретического наследия отечественных и зарубежных ученых для познания закономерностей развития общества с целью создания наиболее совершенной экономической системы, обеспечивающей улучшение жизни народа. В связи с этим в работе использованы научные труды ведущих российских и зарубежных ученых по вопросам организации деятельности коммерческих банков, банковского риск-менеджмента и маркетинга. Изучение этих трудов выявило необходимость систематизации существующих представлений и формирования концепции оптимальной кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением.
В последние годы специалисты отмечают все возрастающее влияние кредитной политики коммерческих банков на развитие их деятельности и экономики страны в целом. Однако недостаточная разработка теоретических основ кредитной политики, проблем ее практической реализации ослабляет воздействие кредита на улучшение качественных и количественных показателей функционирования коммерческих банков и банковской системы. Практически отсутствует анализ конкретного опыта формирования кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением, а также возможностей его использования в России.
Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением является важной народнохозяйственной проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания населения, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно признанной практикой обслуживания населения, а также существенно повысить его качество.
Основной целью исследования является разработка теоретического и методологического аппарата формирования и осуществления оптимальной кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением в условиях перехода России к рыночной экономике. Исходя из этой цели, исследование велось в трех направлениях: создание теоретической базы выработки кредитной политики на национальном и локальном уровнях, расширение методического инструментария реализации кредитной политики коммерческого банка, обоснование современных подходов к формированию и реализации оптимальной кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением.
I. В процессе работы над теоретической базой кредитной политики банка были поставлены следующие задачи:
– определить методологические основы формирования кредитной политики (дать анализ понятия "кредитная политика", раскрыть ее сущность, функции и роль; проанализировать цели кредитной политики как стратегии и тактики коммерческого банка с учетом факторов, их определяющих);
– исследовать особенности и формы проявления кредитной политики банка в условиях рыночной экономики (выявить взаимосвязь кредитной политики с другими элементами банковской политики; разработать концепцию формирования оптимальной кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением).
II. С целью расширения методического инструментария реализации кредитной политики банка были поставлены задачи:
– предложить пакет документов, необходимых для формирования и практического использования кредитной политики банка во взаимоотношениях с населением;
– разработать методику создания информационной базы банка для анализа, диверсификации и оптимизации депозитного и кредитного портфелей.
III. Для обоснования современных подходов к формированию и реализации оптимальной кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением были поставлены следующие задачи:
– разработать концептуальные подходы к формированию депозитного портфеля банка;
– предложить систему управления рисками по депозитным операциям банка с населением;
– сформулировать положения, определяющие кредитную политику коммерческого банка как стратегию и тактику банка в процессе кредитования населения;
– разработать основы комплексного подхода в процессе управления рисками банка при кредитовании населения;
– определить перспективы развития кредитования населения в России.
Предметом исследования выступает кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением и методы ее практической реализации при переходе к рыночной экономике.
Объектом исследования является процесс формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка, т. е. стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе с целью их последующего использования для кредитования клиентов.
Теоретическую и методологическую основу работы составили труды ведущих отечественных и зарубежных экономистов, раскрывающие закономерности развития рыночной экономики, денежно-кредитные аспекты экономической политики государства, основы функционирования коммерческих банков, их места и роли в рыночной экономике. В ходе исследования изучены и обобщены общая и специальная литература, разработки ведущих организаций по банковскому делу, материалы научных конференций и семинаров, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, а также международная практика, рекомендации зарубежных исследователей деятельности коммерческих банков.
Методика исследования основана на использовании системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: научная абстракция, моделирование, анализ и синтез, группировки, сравнения и др. Информационную базу дипломной работы составляют материалы коммерческих банков и других кредитных институтов России и зарубежных стран, российская и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, а также банковское законодательство России и промышленно развитых стран.
Глава 1. "Теоретические основы реализации взаимоотношений коммерческих банков с клиентами"
1. Вклады населения и формирование ресурсов коммерческого банка.
Депозитная политика рассматривается в данной работе как стратегия и тактика банка по привлечению средств вкладчиков и других кредиторов и определению наиболее эффективной комбинации источников средств. Такой подход предполагает определение эффективной, оптимальной комбинации ресурсов банка. Оптимизация депозитной политики банка – это сложная многофакторная задача, в основу решения которой, по нашему мнению, следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка. Очевидно, что их интересы далеко не всегда совпадают. Поэтому оптимальная депозитная политика предполагает прежде всего согласование их интересов. Кроме того, необходимо подчеркнуть, что депозитная политика, как часть кредитной политики коммерческого банка, подчиняется общим требованиям эффективности, оптимальности, выведенным нами для кредитной политики – это оптимальное соотношение ликвидности, доходности и риска.
Диверсификация и оптимизация депозитного портфеля банка является необходимым условием успешного управления ликвидностью. Неспособность же банка удовлетворить обоснованные и законные потребности клиентов приведет к немедленной потере выгодных контрактов, ослаблению его конкурентных позиций и, в конечном счете, к возможному краху банка как жизнеспособного субъекта рыночных отношений. Цель деятельности банка (как впрочем и любой другой экономической деятельности) – получение максимально возможной прибыли (дохода) при минимальном риске. Другими словами – это определение соотношения риск/доходность или доходность/риск. Оптимальной комбинацией доходности и риска является та, при которой достигается минимум для соотношения риск/доходность или, что эквивалентно, максимум для соотношения доходность/риск.
Оптимальную комбинацию доходности и риска можно охарактеризовать по аналогии с оптимальным портфелем ценных бумаг в модели Марковица-Шарпа. [Sharpe W.F. A Simplified Model for Portfolio Analisys. Management Science, 1963, №9, p. 279.] При оптимальном сочетании доходности и риска одновременно выполняются два следующих условия: ни одна другая комбинация доходности и риска не может обеспечить большей доходности при данном или меньшем уровне риска; ни одна другая комбинация доходности и риска не может обеспечить меньшего риска при данном или большем уровне доходности. (См. рисунок 1).
Нетрудно заметить, что такая комбинация при принятии лишь одного вида риска и игнорировании альтернативных источников дохода всего лишь одна (точка А на рисунке). В случае множества принимаемых рисков и использовании диверсифицированных источников дохода таких оптимумов может быть несколько, что и является правилом на практике. В таком случае поиск оптимального соотношения доходности и риска реализуется поэтапно, "путем осуществления на практике последовательных итераций, нащупывая основное направление, некий "градиент", на пространственной поверхности вероятных событий".
Риск


Доходность
а) соотношение риск/доходность б) соотношение доходность/риск
Рис. 1 Оптимизация комбинации риска и доходности
Однако кроме принятия разумного риска и его минимизации банк должен осуществлять свою деятельность таким образом, чтобы обеспечить себе определенный доход, превышающий некий минимум. Назовем такой уровень дохода минимальным достаточным доходом. Тогда можно выделить несколько зон риска-доходности, каждая из которых характеризуется определенными специфическими условиями деятельности. Подобные зоны наглядно показаны на рисунке 2.

Продолжение работы в архиве